Первые банковские карты изменили всю банковскую сферу
Впервые банковские карты появились в Америке. Это были картонные карточки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие кредитки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом, магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов.
В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Картон был плохим материалом, поэтому в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались идентификационные данные, что позволило немного автоматизировать процедуру приема карты.
При оформлении покупки продавцом на специальном прессе делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции.Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.
Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка «Flatbush» в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.
Первой крупной платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания «Diners Club». Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило «Diners Club» стать первой и очень массовой универсальной картой.
Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане «Major’s Cabin Grill». Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию «Hamilton Credit Corp», и юрист Фрэнсиса — Ральф Снайдер.
У них зашел разговор об одном клиенте Макнамары. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.
Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.
Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», — был ответ.
Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2000 $, но уже через четыре месяца – 250 000$.
Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры приняли решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название «Diners Club». Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. «Diners Club» регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.
Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году «Diners Club» дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.
Появление карт в России не содержит столь интересного эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club.
Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда ССР) следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно их начали принимать в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы — Visa International. Но большого распространения они тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (с принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей — частных лиц, появилось в России большое будущее.
В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк — «Столичный») и Union Card (расчетный банк — Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время ими оставались. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем российский рынок был поделен: Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.
Тогда карты платежных систем были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более — создание ими единого стандарта EMV, была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема — отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две — «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем, отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.
